17号元素

　　理财很重要。周立波说：你不理财，财不理你。不过对于像我这样非科班出身且不在银行或金融行业混的人要非常专业地去理财着实有些困难，如果去找那些理财顾问，似乎又不太信任，所以只好发挥我自身的专业特长，对我们银行卡里的工资做一简单理财梳理。

　　现在很多80后已开始拥有稳定的工作，每月都有固定的收入，而这些收入一般都存在银行卡里（拿现金的很少了吧，即使拿了也有可能会存到卡里）。不管卡里多少，这已经可以算做是理财的基础了。不过很少人注意到如何来对卡里的资金进行有效的管理。下面先来看一张银行存款利率表（2008-12-23）：

 　　这是当前的银行利率（2008.10.8国务院决定暂免征收利息税），其中有几个概念需要稍微解释一下。

（1）活期存款：任何时候不需要通知银行都可以存取和转让的一种存款，存款期限是灵活的。
（2）定期存款-整存整取：是指存款期限是约定好的，整笔存入到期一次支取本息，必须50元起存。如果提前支取，利息按活期存款利息计算。
（3）零存整取：是指约定存款期限，每月固定存入一笔钱，到期一次支取本息。一般每月5元起存。
（4）整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。1000元起存，利息于期满结清。
（5）存本取息：指约定存期，整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的储蓄。5000元起存。
（6）定活两便：指储户存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。如果存期在3个月以内按活期存款利息计算；如果在3个月以上，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。
（7）协定存款：指单位客户按照与银行约定的存款额度开立的结算账户，账户中超过存款额度的部分，银行将其转入人民币单位协定账户，并以优惠利率计息的一种单位存款。
（8）通知存款：通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

　　在了解了这些存款模式和利息之后，我们就来算一下银行卡里的工资在不同存款模式的变化。我们就以一年为期，假设我每月的工资为3000元，且工资入账时间是每月1日，并且我在1日取出2000元作为日常开销，剩余1000元留在卡里进行存款操作，那么在不同的存款模式下，其年收益（第二年1月1日收益）为：

注：此表中的数据会有误差（误差在于活期利率的计算，误差不超过-20），以实际银行到款为准。

　　由此表可见，如果一年中合理安排定活期转存，收益将略有不同，如果每月能够有大于1000余额留在银行卡里的，那么收益差别还将明显。至于定活两便和通知存款只是为了方便支取，且利率在活期和定期之间，因此不再做比较。

　　除此以外，各家银行都有自己的理财功能和产品，如约定活期转定期、黄金积存（目前工行推出该理财产品，准入门槛低，最低200元）、基金产品（1月、3月、6月、1年）（稳定保本型，但准入门槛较高，一般5万元起买）等，亦是个人银行卡上的理财选择。

　　这里只是想抛砖引玉，本人非专业理财人士，见解仅供参考。